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怎么养老?

时间:2023-12-12 19:11:23|浏览:

养老,绝对是个沉重的话题。

于国家而言如是,对个人来说亦然。

但是,什么叫养老?

由于追求不同,并没有严格标准。

有的人认为,只要退休后能活下去就知足了。

有的人认为,不能比退休前的生活更艰苦,衣食住行皆如此。

有的人认为,子孙满堂围着自己转才算颐养天年

有的人认为,只有把年轻时没机会去的景点走个遍才能不虚此生。

有的人认为,能无忧无虑和老伙计喝喝茶、打打麻将、跳跳广场舞就够了。

。。。。。。

所以,到底什么是养老?

退休后先活下去,再考虑享受生活。

而活下去,需要什么?

最起码,衣食住行这些物质条件得保证吧?

那么享受生活呢?

要想子孙绕膝,四处旅游,或者无忧无虑当个普通退休老大爷或大妈——喝茶、打麻将和跳舞等。要满足自己的这些精神追求,最起码也要有底气实现吧?

而无论是保证最基础的物质条件,还是要有底气实现精神追求,都免不了换取这些资源的通用工具——足够的钱。

在不考虑夭寿的情况下,养老所需的钱也就自然成了具有确定性的刚性需求。

什么方式能为养老留下钱呢?

最基础的生财方式自然是按劳取酬。

而扣除生活开支后的收入后,余下部分常用来增值的手段,无外乎买房、股票(或基金)、银行存款(以及类似的国债)、社会养老保险以及商业养老年金保险。无论哪一种,都需要自己先付出才能获取,也就是自己给自己养老。(此外还有企业年金,但能不能获得企业年金,取决于企业而非自己,所以就不多介绍了)

至于靠孩子养老就不多说了。看看很多80和90后就知道,年轻人自己生存下去都很艰难,赡养老人又能出多大力呢?更何况,未来子女是否有这个赡养的心,也只能赌一赌,何必把未来押在这个不确定的事情上呢?退一万步来说,即便子女真能给自己养老,但自己手里没资本,难道不会受制于人吗?

那么,依靠买房能养老吗?

所谓的买房,买的自然不是刚需住房,因为自己住,必然生不出来钱。

这里指的是用来出租或等涨价售出的房子,也就是盈利的房子。

这种方式怎么样呢?

如果出售,房子会不会涨价,取决于政策。所以,退休时房价并不一定能涨得起来,割肉售出又有违初衷。若要出租,能否获得满意的租金,同样取决于城市规划和当时整体行情,因而能得到多少租金也不一定。此外,年轻时自己计划买的房子要发挥养老作用,需要过几十年到自己退休才开始。而这中间漫长的几十年,对房子的维护成本难道不需要考虑吗?难道打理房产不用花心思吗?

终归一句话,买房也许可以养老,但具有不确定性。而且附加的资金和精力,会是额外的成本。

依靠股票或基金能不能养老?

股票,大伙儿都知道,能杀出一条致富路来很难,对很多人来说可能保本都非易事。

而基金,虽然比股票稍安全一些,但同样是具有不确定性的风险投资。

用这样不确定的投资,去满足确定的刚性需求,合适吗?

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总之,股票和基金固然可以玩玩,但难堪养老重任。

而说到确定性,无风险,很多人马上就能想到银行储蓄以及国债。

那么,仅靠银行储蓄(或国债)可以实现吗?

其实不然。有两方面原因:

其一、银行储蓄(或国债)只能保证自己有钱,但不代表自己能守住钱。

当自己老了,仅仅有钱还不行,因为这世上有种东西叫人性。

分两种情况来看:有孩子和没孩子。

(1)先考虑有孩子的情况

孝是中国的传统美德。但是,现实中依然不乏不孝子孙。

尽管每个人都会期望子女孝顺,咱们自己也愿意孝顺自己的父母,但却难以决定未来孩子对自己的态度。

考察子女会不会有孝心,就是在考验人性,但这世上最承受不起考验的恰恰就是人性。

当然,这里不是要重复分析子女会不会赡养自己,而是要说孝的另一种考验方式:子女会不会惦记自己的钱?

一旦子女不够孝顺,就算不会采取极端手段去获取,但三天两头找些理由向你要钱,总不是不可能的吧?

比如今天儿子/女儿说他/她生意缺钱了,明天你的乖孙要报班了,向你“求助”,你能忍心不给吗?

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就算自己真能当“铁公鸡”,不给他们。但子女、孙儿成天在自己身边念叨,甚至因为没要到钱而闹得不愉快,自己也受不了啊?

千万不要以年轻时的“狠心”,来估测自己老年的性情。人是会变的,越老越容易渴望有人陪伴,也越容易心软,而代价就是“棺材本儿”越难保。

(2)再考虑没孩子的情况

前面说了,老人更渴望有人陪伴。

如果自己有一大笔储蓄可随时取出,那么会不会被别有用心的人惦记着呢?

和前面一样,人性是经不起考验的。而惦记你钱的人,也大有人在。

没准儿几个夹杂着嘘寒问暖的保健品,几个关怀备至的电信诈骗,你的储蓄就没了。或者来个品性不那么端正的护工或保姆,一样可能把你的钱卷走了。

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无儿无女的老人,可支配的钱多了通常更易让自己的“棺材本儿”难保。

其二、银行存款(或国债)难以维持长期收益的确定性

以银行存款为例。

如果是三五年的短期存款利率,是可以保证的。存的时候说的利息是多少,满期后取出来就是多少。

但拉长到二三十年呢?

银行存款利率,是会变化的。每次定期存款三五年到期后再存时,就要按新的利率来生息。而自己从现在到退休还有几十年,在这期间,利率能做到始终如一吗?

要知道,我国三十年以前,银行定存利率还有近20%,二十多年前也还有10%,而现在一般的定期存款,多数地区的银行利率只有2.75%,除非是几十万甚至上百万的大额存单,才有可能达到3~4%。如果再过二三十年呢?自己存的钱,真能如约在自己退休时达到计划的数额吗?

究其原因,是银行利率会受到市场利率影响。随着经济发展的速度减缓,市场投资盈利能力降低,利率的基本趋势随之越来越低。这方面可以参考已经是发达国家的美国和日本,利率之低,非目前的我们所能承受。

比如日本的银行存款,目前最高利率也就0.005%,也就是年利率万分之五。这个利率离我们远吗?绝对没有思想远。

我国用了三十年让利率从20%左右降低为2.75%,新旧比例约1:7。若按这种趋势,再过三十年呢?

。。。

至于国债,形式类似。利率通常比银行存款更高,但现在和银行也越来越接近了。

那么,为养老储蓄可还行?

当然可行,只是要选对方式。

正如前面所说,老人需要有钱,因为自己有钱才能丰衣足食,才可以不受制于人;但钱又不能太多,否则很可能留不住,甚至因此上演狗血的家庭伦理剧

自己有大量可支配的钱,人性就很容易被拎出来考验。因此,无论存在银行和国债中的钱,还是房产或者其他可售的大型资产,由于都能一次性得到大量资金,所以在用作养老时,都免不了这个弊病。

为了弥补这个问题,我们就要确保让自己储蓄的钱,不要以随时可全部支配的形式存在,或者打消家人对这笔钱有一次性用掉的冲动。最好像工资一样,可以每年或每月让自己得到一笔够用的现金流,让自己在家庭中的重要性和退休前一样。

而具有这种形式的,最常见的就是社会养老保险(后面简称”养老保险“)。因为养老保险,并不能由我们一次性全部取出,所以不怕子女或者外人惦记。并且我们活得越久,能拿到的才越多。所以,咱们有养老保险的话,子女往往越希望咱们能活得久一些。

但是,养老保险也有缺陷。多数职工退休后能拿到的钱远低于退休前的收入。如果只有这样的养老保险,咱们的生活费可能都不够。

并且,

随着生育率下降,这一代生产主力军退休时,还能领多少养老保险就更难说了。因而,社会养老保险从确定性上来说虽毋庸置疑,肯定是有的(只要交够年限是肯定能领的),但到时能领多少,目前依旧不确定。随着养老金替代率的下降(养老金替代率就是退休金和退休前的工资之间的比值),退休后能拿的养老金和退休前的收入水平,之间的差距也越来越大。想要保持退休后的质量如退休前一般,是越来越难的。比如,20年前养老金替代率还有70%,10年前只有近50%,而目前只有40%。那么再过二三十年,80 、90后退休时还有多少呢?

那么,还有能弥补养老保险短板的储蓄方式吗?

有,比如商业养老年金保险。

商业养老年金保险,本身的设计就是成为社会养老保险的补充,属于人寿保险的一种,受法律和保险保障基金保护。

具体特点:

可以根据自己需求,买多些、买少些都行。缴费期限自由,长短皆可,由自己说了算。通常可以选择一次性交完,也可以分五年、十年甚至二三十年交完。领取年龄,会有几个选项,一经选定,不受国家法定退休年龄变更的影响。比如女性可选55、60和65岁,男性可选60、65和70岁。若一位30岁男同胞选60岁领取,那么即便30年后,法律规定65岁才准退休,他也可以在60岁就领上养老钱。买的越早,同样领取水平下,需要交的保费越少。换句话说,越年轻,缴费压力越小,年轻人即便工作年限短收入还不高,缴费能力不高,也有能力买到不低的养老金。对于不带分红和万能型的年金险产品,所有的利益(领取的养老保险金、身故保险金、现金价值等),会写进合同,受法律保护,与社会生育率水平和养老形势毫无关系。

以市场上某养老年金保险为例。

男性,30岁投保,交20年,每年保费1万元,60岁开始领取,利益如下(为降低眼睛的疲劳感,省去一些年份的数据):

60岁起,按月领,每月可领2161元(每年累计约2万6千元);按年领,每年可领25499.8元。活多久领多久(第8年末刚好领够本钱)。前20年内,万一自己走了,前20年内该领取但没领完的,能以身故保险金的形式,留给自己看好的受益人(爱人或子女)。也就是说,如果是按年领,那么有近51万元是肯定可以拿回的。

而领完20年后,自己只要活着,依旧能按原标准领。活多久领多久,最高可以领到105岁,累计拿到110多万。子女能不盼着自己长命百岁吗?

此外,产品的现金价值可以维持到78岁。现金价值是什么呢?就是退保时,自己能从保险公司拿回的钱。如果现金价值归零之前,子女或孙儿有大额资金需求,自己希望助其一臂之力,可以退保拿回现金价值(没有手续费),交给他们渡过难关(不过相应的,自己的养老金以后就没了)。比如按年领,68岁时,已经累计取了22万多元,但退保后,还能拿回21万左右,对于子女来说,依然是一笔不小的助力。

不管是养老金的领取,还是现金价值的变化,都写在合同中,不受市场行情和政策的影响。

所以,子女但凡头脑不笨,也都不会想着一次性把这笔生活费掏空。

而对于无儿无女的老人来说,自己有一份商业养老年金保险,外人连知道的资格都没有,又何谈惦记呢?

这种形式,可不就是既能让自己退休有足够的钱,又能让自己守住钱,还不会有意无意地考验子女或他人的养老利器吗?

总结,如何让自己安心养老呢?

​要想安心养老,就让自己退休后拥有能终身到账的稳定现金流。既不用担心退休生活陷入窘迫,又不用烦心亲友关系。可不就能安心了吗?

在一如既往地缴纳社会养老保险的基础上,自己如果没有其他能实现这种效果的补充工具,就试试​年金保险吧!

PS:回答中涉及到的年金保险产品,如果有感兴趣的朋友,欢迎私信咨询,这里就不多介绍了。

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