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年轻人,应该如何规划养老?(附2个简单实用养老规划方法)

时间:2023-12-12 19:11:17|浏览:

汤圆有一个朋友,在她45岁的时候和汤圆说,希望自己在退休的时候,每个月能补充1万元的养老金,这样才可以和老公的退休工资齐平,在家里才有话语权!

还记得之前有一位知友的留言,让我映像很深刻:一个人但凡是没钱,就连父母都看不起你!

确实,经济基础决定上层建筑,在任何时候,任何国家,任何人身上都能得到体现。

所以,我们在年轻的时候,就开始规划自己的养老,把年轻时赚到的钱,平滑到老年的时候花,不给家人添负担的同时,也能成为一个经济、精神都富有的老人。

作为一名80后,从现在开始规划养老并不晚,除了必备的社保养老金,自己做储备,也是必不可少的!

1、个人养老金制度

今年,我们国家开始试点“个人养老金”制度,其实就是让我们自己存点钱,好应对未来一定会到来的养老生活,那这项制度对于我们有什么优势?

(1)让养老资产回报率得以提高

实行“个人养老金制度”,我们可以在每个月发工资后,把一部分钱转入到养老账户中,由官方认可的专业机构进行投资管理,提高回报率。

特别提醒:“个人养老金”账户里可以选择的投资渠道不仅仅有存款、保险等固收产品(保本),还有基金、理财产品等权益类产品(不确定收益),不都是有保底的。
个人养老金账户中选择投向基金的人,已经开始亏本了

由于养老金账户有很长的锁定期(大多数人都是法定退休年龄后领取),可以对里面的资金进行长期的管理,在一定程度上,回报率会得以提高。

如以一来,“个人养老金”就可以发挥它的重要作用——补充社保,年轻时每个月省下几百到1000元的“小钱”进个人养老金账户。

作为强制储蓄,到了领养老金的年纪,不仅可以领社保账户里的退休金,还可以领个人养老金账户里的钱,养老生活更有保障。

(2)“个人养老金制度”可以享受税收优惠

“个人养老金制度”最大的福利,主要体现在税收优惠上,也就是帮我们省税,年收入越高,抵的税越多。

根据收入水平的不同,每年最多可以抵扣5400元的个人所得税,这确实是实打实的优惠。

我们全年个税征收起征点为6万元,换算为月薪为5000元,再考虑专项扣除:子女教育、继续教育扣、大病医疗、住房贷款扣、赡养老人扣、婴幼儿照护。

专项扣除加起来大概可以免税4万左右,也就是实际年收入超过10万的部分,按照阶梯税费。我大致计算了下,不同年薪,每年存12000元,个人养老金能减多少税。

“个人养老金”的抵税额度

如果年收入10万(加上了专项扣除)及以下,是不能享受到税收优惠,还要在领钱的时候交3%税。年薪百万及以上的人,可以享受5040元的抵税优惠。

打个总结,“个人养老金”就是自主投资,封闭管理,自负盈亏,抵消个税,养老补充的一个国家背书的金融工具。

系统了解了政策后,有哪些人适合配置“个人养老金”呢,来一起分析分析:

(1)年收入超过10万,就要开始缴纳个税了,存入“个人养老金”的12000元,每年可以抵税360元~5400元,抵消的个税都是实打实地落到了我们的兜里。

(2)自己的钱没有合适的投资渠道,钱都放在银行卡活期账户里,几乎不能创造任何收益。

(3)没有明确和足额的养老安排,未来养老仅仅依靠社保,养老金额度的领取是否够用,是个未知数。

当然,每年12000元存入“个人养老金”账户,大概率额度还是比较低的,有更高养老需求的人群,还可以考虑规划商业养老年金来解决未来的养老问题。

是的,也不是所有的人都适合存“个人养老金”,经过系统分析,我们认为有这几种人不适合:

(1)年收入10万及以内,现在享受不到抵消个税的优惠,未来在领取“个人养老金”的时候,反而还要缴纳3%的税。

(2)个人投资能力较强,拥有稳定的投资渠道和收益,自己投资能创造更大收益。

(3)已经拥有完善的养老计划,比如配置了企业年金和商业养老金,加上社保养老金,未来可以领取的退休金绝对够用。

从国家今年推行的一系列政策来看,信号特别明显,未来养老要靠自己。

我觉得这个政策挺好的,可以唤醒大家对养老的关注,可以帮助很多人存下一些养老金,有总比没有好,能存下钱一定比老后没钱好。

2、商业养老年金保险

养老年金保险在特定的时间,按月或者按年给到特定的金额,保险公司会主动将这笔钱转入到我们的账户,类似于社保养老金一样。

值得注意的是,养老年金保险和社保养老金有一个最为本质的区别就是,前者的本金和收益注定属于我们自己和家人,后者就是活得越久领得越多。

汤圆在33岁的时候(2019年9月),给自己存下了第一份养老年金保险,每年存5万,一共存10年。

2019年我存的养老年金账户

到60岁时,每年我都可以领取接近5万元的养老金,加上我和先生的社保养老金,每个月的收入也达到1万元以上了。

这样的收入,至少是吃喝不愁,衣食无忧的,每个月还可以来一场说走就走就旅行,走遍年轻时没有走过的地方,想想就很美好。

商业养老年金保险的优势和特点

那个时候,有钱有闲,不拖累儿女,生活丰富多彩,人生美轮美奂,确实是理想中的“夕阳红”了。

养老金领取的同时,养老金账户里的现金价值还始终在累计增值,未来离开这个世界,还能给孩子留下一笔不小的财富,也算是惠及后人了。

当然,不管如何规划,都要从年轻的时候开始,越早越好,增值的时间越长,收益越多,未来拿到手的养老金才越高。

特别提醒一句,现在市场行情不景气的情况下,建议投资选择更安全保本的固收类资产,比如存款、国债、保险等;减少权益类资产的持有,比如股票、基金等。

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